#Why：為什麼要理財？

首先需要明確一下理財的定義。可能有些人對理財的第一印象是四處可見的投資廣告，乃至和詐騙掛鉤。在這篇文章的語境下，理財 $\neq$ 投資，而是對手上的流動資金有規劃，並實現可持續的增長，得以服務於更長遠的目標。

在畢業後賺到自己的第一桶金，最笨的方法就是「存」。

雖然當初還沒有畢業，但我認為「存」下一筆資金能夠增加我生活的容錯率。哪怕生活費固定，我仍然有一筆錢作為我的緩沖區，讓我有底氣動態調整我當下在「體驗」上的投入，並增加我在規劃未來方面的信心。

#What：建立什麼樣的理財系統？

這樣看來，新的理財系統需要回答的核心問題是——

我應該如何平衡我在「存下」和「支取」之間的額度，讓我在不犧牲當下體驗的前提，能夠有一筆穩定增長的錢用來投資未來？

在這個大背景下，以下是我更具體和個性化的需求：

1. 我是想去哪就去哪的人，試過記賬每筆花費但沒有堅持下去。我深刻認知到我做不到事無巨細記下每一筆錢，月度的資金快照是我能夠接受的合理頻次；
2. 台北的消費高，但我又閑不下來。每月生活費額度堪堪足夠「吃穿用度」的日常類消費，無法覆蓋「聚餐、擴展、購物、出游」等體驗性消費。在不做過度妥協的前提下，我對這部分體驗性額外消費需要有所規劃；
3. 由於兼職等收入的金額和時間都不固定，在過去直接混淆到生活費中，到月底才發現「賺多少就花多少」。我希望新的系統能盡可能將我的「收入」和「即時花費」隔離；
4. 在過去我雖然也會存錢，但金額波動劇烈，看似存錢，不過是有「生活費不夠花收入，收入不夠動儲蓄」的優先級罷了，支取依然盲目。我想要讓存下來的錢要真正存下來，不輕易動用，並作為「投資學習」的本金，慢慢建立健康的「讓錢生錢」的復利思想。

#How：如何建立這樣的理財系統？

收入可以有兩種分配模型：

75/10/15 法則

• $75\%$：生活開支（負責總體開支，包括吃、住、交通、娛樂）。

• $10\%$：應急資金（負責必要備用，存下 3–6 個月的生活費）。

• $15\%$：投資投入（負責長期目標，比如買房養老、財務自由）。

  👉 適合剛工作、收入不高、還要照顧生活開支的人。

50/30/20 法則

• $50\%$：固定開支（負責日常消費，包括房租、夥食等必要開銷）。

• $30\%$：提升生活質量（負責短期獎勵，包括旅游、興趣等）。

• $20\%$：儲蓄投資（負責長期目標，比如買房養老、財務自由）。

  👉 適合收入相對穩定，想要兼顧生活品質和未來積累的人。

總體來看，雖然比例和職責有一定區別，本質無非就是同時存在三個桶：

• 開支桶：保證基本生活不焦慮
• 救急桶：隨時能用，緩沖意外
• 投資桶：長期增長，積累財富

結合我對「收入與開支隔離」「獎勵與日常隔離」的需求，我進一步作出如下調整：

• 將「開支桶」拆分為「日常桶」和「獎勵桶」。前者負責日常固定開支、後者負責短期獎勵目標；
• 引入「收入桶」。月間零散的收入在「收入桶」積累，月間零存整取，月末統一分配。

進一步明確資金分配節奏和比例後，我建立的「五個桶」理財系統細節如下。

#P.S.：未來有待商榷的執行細節

• 大件商品分期和月付的扣款位置歸類到哪個桶？目前暫定是獎勵桶；
• 短期目標的預算可預測，獎勵桶支取相對頻繁，與日常桶職能也有一定重合。未來考慮與日常桶一樣按月度整存分配；
• 日常桶定額但還是容易超支，暫時不清楚日常開銷的大頭在哪些方面。是否有通過記賬的方式管理支出結構的必要呢？雖然這樣勢必會增加執行的復雜度。